Assurance crédit immobilier
Souscrire une assurance crédit immobilier permet de garantir la prise en charge de tout ou partie des échéances de votre prêt en cas d’impossibilité de rembourser le capital restant dû en cas d’arrêt de travail, d’invalidité, de perte d’emploi, de maladies , de décès .
Assurance crédit immobilier
Qu’est-ce que l’assurance crédit immobilier ?
Un crédit immobilier s’accompagne de frais supplémentaires auxquels les emprunteurs ne pensent pas…. Ces frais s’ajoutent aux mensualités remboursées et gonflent le coût total de votre crédit !
Aussi appelée assurance de crédit , assurance prêt immobilier ou assurance emprunteur immobilier , l’assurance de prêt immobilier couvre le remboursement des échéances de votre prêt immobilier en cas d’impayé – et augmente le coût de votre prêt.
Le cycle de remboursement de votre prêt immobilier peut être perturbé par différents et plusieurs risques tels que les accidents entraînant une invalidité permanente et totale (IPT) ou partielle (IPP), une incapacité temporaire et totale de travail (ITT), le décès mais aussi la perte d’emploi.
Pour pallier ces complications et pour couvrir les risques de crédit , le prêteur exige une assurance crédit immobilier .
Le choix de l’assurance prėt immobilier
En règle générale, le prêteur correspond à un établissement bancaire. Ce dernier a tendance à imposer son assurance de prêt – également appelée « assurance de groupe ».
Tout emprunteur est libre de choisir son assurance de crédit immobilier.
Que ce soit auprès d’un assureur ou par l’intermédiaire d’un courtier immobilier, les lois Lagarde et Hamon offrent cette souplesse aux consommateurs.
Pour profiter bien de cette liberté de mouvement, l’assurance des emprunteurs doivent présenter un niveau de garantie équivalent à l’assurance groupe de la banque .
Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier adaptée à vos besoins
Pour trouver l’assurance la mieux adaptée à votre profil et à vos besoins, une comparaison minutieuse des conditions générales et des dispositions particulières de plusieurs contrats est nécessaire.
Des outils gratuits en ligne permettent de se faire une idée des possibilités offertes sur le marché.
Il est fortement recommandé de recourir aux services d’un professionnel pour étudier les garanties proposées et souscrire une assurance bien adaptée au profil de l’emprunteur.
Libre choix de l’assurance de prêt immobilier
Les emprunteurs sont libres de choisir leur assurance de crédit immobilier. Mais liberté n’est pas forcément synonyme de facilité.
L’établissement prêteur propose systématiquement son contrat d’assurance habitation de groupe , et de nombreux emprunteurs l’acceptent par souci de simplicité.
Or, le tarif et les garanties sont standards, communs à tous les profils d’emprunteurs.
Avec une formule individuelle, les économies sont importantes, pour une couverture personnalisée, notamment pour les personnes jeunes et en bonne santé.
C’est tout l’intérêt de la délégation d’assurance emprunt immobilier.
La loi permet ainsi aux particuliers de s’assurer ailleurs en trois moments distincts selon les 3 textes réglementaires qui ont réformé le secteur.
La loi Lagarde
Introduite par la loi Lagarde en 2010, cette règle permet à l’emprunteur de s’adresser à l’entreprise de son choix, à condition que le contrat choisi présente au moins un niveau de couverture équivalente à celui du contrat collectif proposé par l’établissement de crédit.
La loi Hamon
Depuis le 26 juillet 2014, pendant les douze mois qui suivent la signature de l’offre de prêt, la résiliation et le changement d’assurance sont autorisés à tout moment et sans pénalités.
La loi Sapin II
Pour tout contrat d’assurance souscrit depuis le 23 février 2017, il est possible de résilier son contrat à chaque date anniversaire de la souscription du contrat d’assurance emprunteur.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Les garanties couvrent les risques susceptibles d’empêcher le remboursement du prêt par l’emprunteur.
Son importance, le prix ne doit pas être le seul critère de sélection d’une offre de prêt immobilier .
La nature et l’étendue des garanties doivent également guider le choix du contrat le plus avantageux pour le projet immobilier à financer.
Les garanties obligatoires
La garantie décès
Tout contrat d’assurance crédit immobilier doit comporter une garantie décès. Ainsi, si l’assuré décède avant la fin du contrat de prêt assurance , l’assureur rembourse à l’établissement prêteur le capital restant .
Le motif du décès peut avoir une incidence sur la garantie.
La garantie PTIA Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
Relevant de la 3éme catégorie de la Sécurité sociale, cette garantie couvre l’incapacité définitive pour l’assuré toute activité rémunérée accompagnée de la nécessité d’être assisté par une tierce personne pour accomplir les actes courants de la vie.
Invalidité permanente et totale (IPT)
Correspondant à la 2éme catégorie de la Sécurité sociale, la garantie
Invalidité permanente et totale protège l’assuré incapable d’exercer une activité rémunérée en raison d’une invalidité physique ou morale.
La garantie invalidité permanente et partielle (IPP)
L’emprunteur a besoin de l’IPP (1ére catégorie de la Sécurité sociale) s’il n’est plus en mesure d’exercer l’activité professionnelle indiquée dans son contrat d’assurance emprunteur en raison d’une invalidité fonctionnelle, mais l’activité peut se poursuivre sur un poste adapté.
La garantie invalidité professionnelle (IP PRO)
Les professionnels médicaux peuvent souscrire son asurance à cette garantie afin de bénéficier d’une couverture en cas d’impossibilité totale et définitive d’exercer leur profession.
les garanties facultatifs
Garantie perte d’emploi
L’assurance prêt immobilier peut également inclure une garantie perte d’emploi qui intervient généralement après un délai de carence et une franchise.
Elle couvre normalement les licenciements en vue d’obtenir des indemnités de chômage.
Sont donc exclus la démission, le licenciement pour faute lourde et les périodes d’activité professionnelle trop courtes donnant droit à une indemnisation par Pôle emploi.
La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
A la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assuré peut se trouver dans l’incapacité totale d’exercer sa profession et faire l’objet d’un arrêt de travail n’excédant pas 1095 jours (au-delà, c’est la garantie invalidité qui s’exerce).
Avec cette garantie incapacité temporaire de travail, l’assureur prend en charge la part de l’échéance du prêt correspondant à la proportion prévue dans le cas d’un remboursement en capital.
En cas de remboursement d’indemnités, l’assureur prend en charge la différence entre la rémunération normale et le salaire perçu pendant la période d’arrêt de travail .
Comment fonctionne une assurance de prêt immobilier ?
Un contrat d’assurance de prêt immobilier est un contrat qui garantit le paiement de vos mensualités de crédit si certaines situations ou événements se produisent (décès, invalidité ou incapacité temporaire de travail, perte d’emploi…).
L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès de la banque avec une assurance de groupe ou via une délégation d’assurance, auprès d’un assureur tiers.
Puis-je changer d’assurance emprunteur ?
Il est possible de changer d’assurance emprunteur ! Ce changement peut se faire pendant la première année du crédit sans frais.
Si le prêt a plus d’un an, le changement d’assurance doit être effectué à la date anniversaire de l’offre de prêt (ou à la date prévue dans les conditions générales).
Comment résilier son assurance emprunteur ?
Pour changer d’assurance emprunteur, il est important de respecter les préavis spécifiques à la résiliation.
Ce préavis est de 15 jours maximum avant la fin de la première année du crédit si vous souhaitez résilier durant les 12 premiers mois.
Le délai est de deux mois maximum avant chaque échéance, si vous souhaitez résilier à la date anniversaire.
