Changer assurance prêt immobilier
Changer assurance prêt immobilier. La raison la plus importante d’un changement d’assurance de prêt immobilier réside dans les économies réalisées par l’emprunteur mais aussi par la volonté d’être mieux couvert.
La substitution d’assurance est un processus un peu long mais récompensé par des économies importantes allant de 20 à 60% du coût total sur l’assurance de groupe initialement souscrite, le tout à critères de garantie équivalents.
Changer assurance prêt immobilier
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur est un droit pour tous les emprunteurs depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en juillet 2014, suivie en janvier 2018 par l’amendement Bourquin. Le cadre réglementaire s’accélère avec la loi Lemoine promulguée le 24 février 2022.
À partir du 1er juin 2022, le changement d’assurance emprunteur devient plus simple, car aucun délai n’est imposé pour initier une demande de substitution.
Vous pouvez changer facilement la formule quand vous le souhaitez et profiter d’une offre moins chère.
Cette législation a suscité de vifs débats, car les banques ne veulent pas céder le monopole de la distribution de l’assurance emprunteur.
En effet, elles pratiquent des marges écrasantes sur ce produit d’assurance qui leur permet chaque année d’empocher plus de 7 milliards d’euros sans se soucier de la concurrence.
Pourtant, les avantages pour un emprunteur de faire jouer la concurrence sont très nombreux.
Réduire le coût de votre prêt immobilier
Le premier avantage de changer d’assurance, et non des moindres, est de réduire le coût de votre crédit immobilier en diminuant vos mensualités de prêt !
En effet, changer son assurance prêt immobilier au profit d’une délégation d’assurance emprunteur vous permet de faire des économies. Et pas qu’un peu !
Les avantages de changer d’assurance de prêt immobilier
Lorsque vous êtes à la recherche d’un crédit immobilier , vous êtes souvent limité par le temps et ne maîtrisez pas forcément tous ses aspects.
Dans la plupart des cas, cela vous a conduit à accepter « par défaut » l’offre annexée au contrat de crédit de l’établissement financier.
Abandonner ce contrat de groupe au profit d’un contrat individuel peut réduire considérablement le coût de votre assurance emprunteur.
La démarche peut être motivée par différentes raisons, mais dans tous les cas, vous n’avez pas à justifier votre décision :
- Vous bénéficiez de meilleures garanties pour être mieux indemnisé si vous n’êtes plus en mesure de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier.
- Vous comparez les assurances après avoir signé votre prêt,
- Vous comparez les assurances avant ou après la signature de votre prêt ;
- Vous n’êtes plus « bloqué » pendant toute la durée de votre prêt ;
- Vous gagnez en pouvoir d’achat !
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir son assurance ?
Le coût n’est pas le seul élément à prendre en compte, il faut une formule qui combine tarif avantageux et accompagnement efficace. Ainsi, les garanties, tout comme les exclusions, sont importantes.
Par exemple, si la plupart des contrats couvrent le décès et la perte totale d’autonomie, certains cas d’incapacité professionnelle ne figurent pas dans la liste des événements pris en compte.
Il s’agit, entre autres, des maladies dites non objectivables (pathologies du dos et certains troubles psychologiques notamment), des professions considérées comme à risque ou des disciplines sportives jugées dangereuses pratiquées régulièrement.
Quelles sont les étapes à suivre pour changer son assurance de prêt immobilier?
- Vérifiez que les garanties de votre contrat actuel et du nouveau contrat sont équivalentes ;
- Demandez le nouveau contrat d’assurance ;
- Envoyez votre demande de substitution et votre nouveau contrat à votre banque par lettre recommandée ;
- (La banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrables pour signifier son acceptation ou son refus)
- En cas d’acceptation, la banque établit gratuitement un avenant à votre contrat de prêt.
Puis-je renégocier mon assurance immobilier ?
Oui, vous pouvez renégocier votre assurance hypothécaire, en ce sens que vous pouvez choisir un contrat moins cher. Cela vous permet de diminuer le coût de votre assurance.
Si l’assurance groupe de votre banque est difficile à négocier car ce contrat est par définition peu flexible, vous pouvez néanmoins comparer toutes les solutions du marché de l’assurance emprunteur.
Vous pouvez renégocier votre assurance prêt immobilier auprès d’un assureur externe avant le premier anniversaire de votre prêt immobilier ou après un an à chaque date anniversaire de votre contrat.
Changement d’assurance emprunteur : La banque peut-elle refuser ?
Les seules conditions à respecter pour changer d’assurance de prêt sont de rester dans les délais vous permettant de changer de contrat, concernant les lois Hamon et Bourquin, et de respecter le critère d’équivalence des garanties.
Une fois ces deux conditions remplies, la banque ne peut pas vous refuser de changer d’assurance de prêt, ni modifier les conditions du prêt ou le taux du crédit immobilier initialement proposé. Elle ne peut pas non plus vous appliquer des frais en raison d’un changement d’assurance emprunteur.
Que dit la nouvelle loi Lemoine sur le changement d’assurance prêt immobilier à tout moment ?
Grâce à la loi Lemoine, adoptée le 17 février 2022, vous pourrez bientôt changer d’assurance emprunteur à tout moment.
En effet, à partir du 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et du 1er septembre 2022 pour ceux qui ont déjà souscrit un contrat, la résiliation de votre assurance pourra intervenir à tout moment.
Ce nouveau texte va également faciliter l’accès au crédit immobilier pour les personnes qui souffrent de problèmes de santé, avec une réduction des délais de droit à l’oubli pour certains cancers ainsi qu’une extension de la convention AERAS.
Assurance emprunteur et résiliation annuelle
Au-delà du délai » loi Hamon » de 12 mois sur la première année, la loi du 21 février 2017 a rendu possible la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur.
Désormais, les assurés peuvent renégocier leur assurance emprunteur pendant toute la durée de leur crédit.
Certains contrats prévoyaient toutefois un droit de résiliation.
